W zwyczajnym obrocie finansowym można spotkać różnorodne rodzaje banków, a ich sposób działania nie za każdym razem jest bezdyskusyjny dla osoby, która korzysta przede wszystkim z kluczowych usług bankowych. Jednym z nich jest bank spółdzielczy, którego konstrukcja organizacyjna odbiega od modelu typowego dla dużych banków komercyjnych. Banki spółdzielcze działają w formie spółdzielni, a ich funkcjonowanie opiera się na zasadach określonych w przepisach dotyczących działalności bankowej a także prawa spółdzielczego.
Bardzo ważną rolę odgrywają w nich członkowie, którzy posiadają udziały i mogą uczestniczyć w określonych procesach związanych z funkcjonowaniem spółdzielni. Nie znaczy to natomiast, że właściwie każdy klient banku w sposób automatyczny staje się jego członkiem. Klient może korzystać z rachunku, lokaty, kredytu czy innych usług bez pełnienia takiej funkcji, zależnie od zasad obowiązujących w danej instytucji.
Pytanie, czym różni się bank spółdzielczy od banku komercyjnego, dotyczy głównie sposobu organizacji i własności, a nie samego faktu wykonywania zasadniczych operacji majątkowych. Bank komercyjny jest zwykle częścią większej struktury kapitałowej, jednakże bank spółdzielczy ma formę spółdzielni i funkcjonuje w ramach określonego systemu bankowości spółdzielczej. W praktyce różnice mogą być widoczne także w skali działania. Banki spółdzielcze na prawdę bardzo często koncentrują działalność na konkretnym obszarze, dzięki czemu ich sieć placówek i zakres lokalnej aktywności mogą mieć bardziej regionalny charakter. Nie jest to jednakże reguła pozwalająca oceniać każdą instytucję w ten sam sposób. Poszczególne banki mogą różnić się wielkością, ofertą, sposobem obsługi a także zakresem dostępnych usług. Z punktu widzenia klienta ważne jest więc sprawdzenie konkretnych warunków, zamiast opierania się jedynie na nazwie banku lub jego formie prawnej.
Charakterystyczną cechą bankowości spółdzielczej jest też silniejsze powiązanie z lokalnym rynkiem. W przeszłości banki tego rodzaju pełniły bardzo istotną funkcję w obsłudze rolników, małych przedsiębiorstw a także mieszkańców mniejszych miejscowości. Współczesny zakres ich działalności jest szerszy i może obejmować zarówno klientów indywidualnych, jak i firmy czy jednostki działające lokalnie. Przy ocenie dokładnie sprecyzowanej oferty znaczenie mają jednak detale: wysokość opłat, zasady prowadzenia rachunku, oprocentowanie, warunki kredytów, dostęp do bankowości elektronicznej czy sposób realizowania płatności. Sama forma spółdzielcza nie przesądza o tym, że dana usługa będzie tańsza, droższa, bardziej intuicyjna albo bardziej rozbudowana. Takie wnioski można wyciągnąć dopiero po porównaniu aktualnych regulaminów i tabel opłat.
Warto także pamiętać, że bank spółdzielczy nie jest tym samym co kasa spółdzielcza czy inna instytucja finansowa działająca poza sektorem bankowym. Banki spółdzielcze są bankami w rozumieniu obowiązujących przepisów i podlegają odpowiednim zasadom nadzoru a także wymogom dotyczącym prowadzenia działalności bankowej. Ich specyfika wynika przede wszystkim z formy prawnej, struktury właścicielskiej i sposobu organizacji. Dla osoby rozważającej wykorzystywanie z usług takiej instytucji najbardziej istotne staje się więc rozdzielenie dwóch kwestii: tego, czym jest bank spółdzielczy jako metoda działalności, a także tego, jakie dokładnie określone warunki oferuje wybrany bank. Dopiero takie rozróżnienie umożliwia właściwie zrozumieć, czym różni się bank spółdzielczy od innych banków i jakie znaczenie te różnice mogą mieć w codziennym korzystaniu z usług inwestycyjnych.
Polecamy: bank spółdzielczy.